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　　□閆瑾
　　“個人消費貸款，無抵押無擔保，最高可貸70萬元，無利息，只需交納相應的手續費即可。”某銀行客戶程林(化名)近來經常接到銀行的推銷電話，試圖說服他辦理個人消費貸款。不僅是程林，很多銀行客戶都反映，最近銀行推銷無抵押消費貸款的電話忽然多了起來，同時都標榜“無利息、低手續費”，但仔細算來，所謂的“無息”只是營銷噱頭，“低手續費”其實也並不低。
　　程林稱，這家可以給予他70萬元消費貸款額度的銀行是北京地區一家中小型銀行，“工資卡和房貸都在這家銀行，推銷人員表示我的工資狀況以及房貸的還款記錄良好，所以可以貸給我70萬元，沒有利息費，但是每月有6‰的手續費，算下來一年7.2%，相對於商貸一年6%的利息還上浮了20%”。
　　其實，程林不單接到這一家的推銷電話，因為自己是某金葵花銀行信用卡的金卡持卡人，所以也接到了電話，表示可以獲得30萬元的無抵押消費貸款，同樣無利息有手續費。
　　一位不願透露姓名的股份制銀行信貸部人士直言，銀行信貸產品實行的本來就是“利率加手續費”策略，宣傳時說無利息只收取手續費是一種營銷手段，辦理貸款業務客戶比較在意利息，所以如果說免息更能打動客戶。
　　“對於普通消費者，銀行應該首先對手續費提前告知，其次不得隨意使用無息等帶有誤導性的字眼，銀行將貸款利率與手續費單列，主要是為了降低名義利率，同時提高中間業務收入。”中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇表示。
　　據瞭解，個人無抵押貸款一般不需要借款人提供任何抵押物，只需借款人的身份證明、收入證明、住址證明等材料，銀行根據的是個人的信用情況來發放貸款。一般情況下貸款額度為借款人月收入水平的5倍左右。專業貸款機構偉嘉安捷市場部分析師吳昊稱，銀行個人無抵押貸款大多都是利率上浮20%至30%不等，年利率範圍在7.86%至8.525%之間，期限在1至3年之間。
　　對於銀行加碼個人消費貸款的原因，吳昊認為，現在房貸利率低，銀行的收益也較低，越來越多的銀行在壓縮房貸的發放，另一方面現在抵押貸款審核特別嚴格，所以批貸時間很長，無抵押貸款收益高、放款時間也快，可能銀行更願意發放。
　　（原標題：無息消費貸款裡面有文章）